주식, 보험계약, 예금담보대출 알아보자
주담대를 비롯해서 정부에서 가계대출을 틀어막다보니 우리 가계들이 돈을 빌릴곳이 사실상 막혀있다. 법정최고금리는 낮아졌는데 갈수록 돈 빌리기는 힘든 아이러니한 세상을 살고 있다. 특히 DSR40%가 적용되면서 더욱 대출을 받는 부담이 커지고 있는데 이때 고려할만한게 예금담보대출, 주식담보대출, 보험계약대출이다
예금은 내가 예치한 예금과 적금을 담보로
주식담보대출은 현재 보유중인 주식을 바탕으로
보험계약대출은 납인한 보험료를 바탕이 된다
예금담보대출이란?
정기예금이나 적금에 들어 있는 담보로 90-95%의 한도로 돈을 빌리는 상품이다. 보통 대출상환기간은 만기 이내에서 설정이 가능하고 목돈이 필요한데 빌릴수 없을 경우 예금을 깨지 않으면서 자금을 융통할수 있다는 장점이 있다. 은행입장에서도 리스크가 전혀 없기 때문에 신속한 진행을 해주는 편이라는 장점이 있다.
중도상환수수료, 연체이자가 없는 장점
내가 맡긴 돈을 담보로 빌리는 것이기에 우선 중도상환수수료가 없다는게 장점이다. 또한 연체이자도 없다는 특징이 있다. 현재 신용대출도 DSR규제를 받는데 이건 DSR에 포함되지 않기에 단기적으로 자금을 돌릴수 있다는 장점이 있다. 지금같이 금리인상기에 예금에 돈이 들어가 있는 경우 잘만 활용하면 자금 유동성을 충분히 이용할만 하다.
국민은행의 경우
계좌에 들어간 금액의 95% 이내에서 받을수 있다. 장부가 신탁 상품에 돈을 넣은 경우는 90%까지 받을수 있다. 만기일시상환방식이며 수신금리와 연동이 되는 변동형 상품이다. 현재 금리가 오름세를 보이고 있기에 이건 선택에 따라 금리가 크게 달라질수 있다. 적어도 미국에서 올해 3번 이상 금리인상이 예상되어 있으니 충분히 기간을 계산후 실행하는게 좋다
국민은행 예금담보대출 한도가 없으나 금리가
5억이상과 5억이하에 따라 달라진다
5억이상은 수신금리+1.25%
5억이하는 수신금리+1.00%
이상품은 5천만원 이하시 인지세 비과세다
신한은행 예금담보대출
신한은행의 예금담보대출은 한도가 정해져 있는게 다르다. 최대 2억원까지 가능하다. 즉 자신이 예금이나 적금에 넣은 금액의 2억원 한도로 최대 95%까지 가능하다.
참고로 인터넷과 모바일 뱅킹의 경우도 건별이 아니라 합산 2억원이라는 점을 참고해야 한다. 참고로 예금담보로 대출 실행을 하는 경우에는 모든 은행이 공통적으로 연체금리가 적용되지 않는다. 내돈이기 때문이다. 대출금 총액이 5,000만원 이하인 경우에는 인지세가 비과세이니 이안에서 사용하면 크게 손해가 없다.
우리은행 예금담보대출
우리은행의 경우는 내국인 대상자로 한정해서 예금담보대출이 나간다. 해당 은행에 예금, 적금 등을 가입한 내국인으로 인터넷 및 모바일 영업점에서 무서류로 진행이 가능하다.
대출한도는 현재 잔액의 최대 95%까지 받을수 있다. 1억원이 있는 계좌라면 9,500만원까지 받을수 있는것인데 상환방식은 만기일시상환을 건별로 하는 방식과 마이너스통장 형식으로 상환도 가능하다.
금리의 경우 예적금의 경우는
수신금리에 연 1%의 금리를 더하면 된다
만일 자신이 2% 짜리 예금에 돈을 예치해주었다면 예금담보대출금리는 2+1해서 3%가 되는 것이다.
키움증권 주식담보대출
주식계좌에 있는 주식을 바탕으로 받는 대출이다. 키움의 경우 종목별로 A군 10억, B군 5억, C군은 2억원의 대출한도를 제공한다. 이때 담보가 주식의 전일 종가 70%까지 받을수 있다.
다만 주식이라는게 변동성이 크다보니 금리가 높다. 최저 7.6%에서 최고 9.25%의 금리가 적용이 되니 신중히 골라야 한다
작년말부터 기준금리 인상이 되어 현재는 더 올랐다
한국투자증권 주식담보대출
한국투자증권도 주식담보대출이 마찬가지로 있다. 이곳 또한 확인해보니 보통 7-10%대 금리가 나온다. 키움증권에서도 봤지만 기본족으로 주식담보대출은 금리가 상당히 높고, 여기에 연체이자 가산이자까지 있기 때문에 아주 급한 경우가 아니면 피하거나 차라이 제2저축은행을 이용하는것도 방법이다
보험계약대출
보험에 불입을 많이 하고 있는 사람이라면 보험계약대출도 고려해볼만 하다. 가입하고 있는 보험을 해지하지 않고 그대로 유지하면서 해지환급금 범위 내에서 돈을 이용할수 있다.
신용등급 하락도 없고 절차나 지급속도도 빠르다. 루틴은 주식담보대출과 비슷한데 금리면에서 족금더 저렴한게 장점이다
보험계약대출 유의점
모든 보험이 가능한건 아니고 환급이 있는 보험이 있어야 가능하다. 그러나 다만 내가 불입중인 보험사의 금리가 높더라도 금리비교가 무의미하게 되고 최근 금리이상으로 인해서 금리가 높아진게 단점이다. 중도상환수수료가 없는 장점이 있으나 과거에 확정형 보험계약으로 보험에 가입한 사람들이 받으면 금리가 9%대까지 치솟게 되니 자신이 언제 어떤 상품에 가입했는지 확인을 해보는게 좋다. 연체를 해도 이자가 발생하지 않으나 연체시 연체이자가 높은 점도 주의해야 한다
[출처] Rollback – blog.naver.com/dnwnaka7 작성자 be aware